Se que algunos se preguntan lo mismo que empecé a preguntarme hace unos meses, ¿como puedo conseguir un patrimonio?. Ya sea, para conseguir en algún punto libertad financiera, para inversión, o para tener un modo de que no se devalue la plata.
Al margen de quienes no les importa estar como esta imagen (había un gif mejor pero no lo encontré, aunque se entiende la idea).
Algunos de nosotros queremos tener un patrimonio.
Quiero salvaguardar en este punto que soy consciente que no todos tenemos la capacidad de empezar a acumular capital, sea ahorro o inversión, mas si nuestros ingresos oscilan el salario mínimo.
Empecé a tomar medidas sobre como administraría mis finanzas. Hasta este punto he aprendido varias cosas de la economía Colombiana, y he organizado bastante bien mis finanzas, tengo un plan de acción convincente, creo, pero estoy algo decepcionado. acumular capital es desconcertantemente difícil, el sistema parece estar construido para tener que estar como la imagen, y parece que sale mejor gastar todo el pago que empezar a acumular capital. Además hay una brecha notable, este análisis no aplica si ya de entrada tienes un gran ingreso (1% mas rico del país), o si ya tenías un patrimonio por herencia. Aplica para quienes empezamos con sueldos moderados y no nos queremos quedar en el mismo nivel económico.
Sobre mi conocimiento: Mi formación profesional es en ciencias exactas pero se poco o nada sobre economía, lo que sé, lo he ido aprendiendo mientras exploro este nuevo tema que se vuelve cada vez mas importante. La idea de este post es mostrarte como ha sido este camino de descubrimiento para mi, las decisiones que he tomado y como es la visión de la economía colombiana para alguien que va aprendiendo mientras se enfrenta a desafíos.
¿Por qué hago este post?
Creo que como yo, hay muchas personas que la economía no es su fuerte y/o nunca tuvieron formación formal sobre finanzas, quieren empezar a organizarse pero no saben como. Espero que estos post sean de ayuda para quienes quieran tomar acción sobre su estado financiero y podamos invertir mejor nuestros ingresos para generar un patrimonio. Yo continuo aprendiendo.
Organiza tus ingresos y gastos
El primer paso es uno de los mas importantes, consiste en empezar a organizar y monitorear de forma recurrente en que se nos va el dinero. Puede ser tedioso pero nos da una visión mucho mejor de en que nos gastamos la plata, sobre todo los gastos hormiga que terminan acumulándose a final de mes y nos terminan quitando gran parte de nuestros ingresos. Es una disciplina que debe formarse cada vez que hagamos un gasto, o al menos al hacer un repaso mensual, lo importante es que sobre ese análisis podamos formar planes de acción en función de nuestras metas.
Hay múltiples aplicaciones para eso en el celular, incluso algunas se conectan fácilmente a los bancos que utilicemos haciendo muuuy fácil la conciliación. No necesitamos ser contadores para llevar nuestras finanzas, debemos implemente ser organizados. La mayoría de las aplicaciones para este objetivo se manejan con:
- Cuentas
- Etiquetas
Una cuenta, puede ser por ejemplo, presupuesto, ahorro, cuenta bancaria o efectivo es decir, cualquier forma en que queramos organizar nuestro dinero. Una etiqueta es una forma en que clasificamos nuestros movimientos, ejemplo, salud, comida, salida, vacaciones. La idea tras este sistema es tener nuestro dinero dividido y monitoreado para saber por ejemplo, ¿cuanto me estoy gastando mensualmente comiendo por fuera?. Esta información me puede dar planes de acción para empezar a organizar mi capital.
Ten una cuenta de presupuesto
Una de las cuentas que para mi es crucial es una de presupuesto, si soy juicioso con esta cuenta y registro todas las transferencias que considero que salen de mi presupuesto, como salidas, o comidas por fuera, puedo saber fácilmente cuando me estoy quedando sin capital.
¿Como debo organizar mi dinero?
Esta parte es subjetiva, yo tengo organizadas mis cuentas en función de objetivos personales. Ahorro, presupuesto, Gym, Mantenimiento vehículo, imprevistos. Cada una de estas cuentas recibe una inversión mensual, de tal forma que puedan ir acumulando capital paulatinamente y el dinero del mes anterior se sume al del siguiente mes en caso de que quiera hacer mayores gastos en cada una de ellas. Igual la regla 50/30/20 es una buena forma de organizarse, pero debemos tener en cuenta nuestras metas personales para hacerlo.
Impuestos y cuentas de ahorro
Para cerrar este primer post, es necesario hablar de las cuentas de ahorro. Una cuenta de ahorro es la cuenta donde tendremos nuestro dinero. Y en caso de que estemos ahorrando (que es precisamente lo que queremos hacer para tener patrimonio) debemos tener presente los principales impuestos en Colombia, este es el abrebocas a los post posteriores y de como todo este tema de impuestos me ha mostrado lo difícil que es acumular capital con ingresos moderados (ni pensar con ingresos oscilantes al SMLV).
- 4x1000
- Retención en la fuente
- Impuesto de renta
- Inflación
La inflación anual para Julio estuvo en 7.18% esto significa, que Ahorrar sin mover el dinero es lo peor que podemos hacer, porque la plata se nos devaluará, osea, si empezamos a ahorrar y no hacemos algo con la plata, veremos crecer el dinero pero nuestro ahorro cada vez tendrá menos valor, esto es importante, porque debemos entonces pensar que hacer con nuestro ahorro.
Hay muchas opciones, pero no somos versados en inversión así que no nos arriesgaremos aún. Lo primero que debemos hacer es pensar donde vamos a tener nuestros ahorros. Para ello debemos buscar cuentas de ahorro que nos den rentabilidad anual, al menos superiores a la inflación, para que no se nos devalue la plata (si que me gusta soñar eh?). Afortunadamente hay algunos neo bancos que lo hacen mejores cuentas de ahorro.
Banco | Rendimiento | Monto mínimo |
---|---|---|
Nu | 13% E.A | No |
Ualá | 13% E.A | No |
Pibank | 12% E.A | No |
Usualmente la banca antigua no da nada de rentabilidad y aun cobra cuotas de manejo, pero ciertamente es mucho mas estable. De los bancos que puse en la tabla, podrán notar que tendremos comisiones reales sobre el 5% anual aproximadamente (al restarle inflación), lo cual no es mucho pero al menos es una forma de tener un ahorro rentable. Una tasa del 13% efectivo anual es incluso superior a algunos CDTs ofertados en el mercado, y por ejemplo con Nu, tenemos ingresos diarios en nuestra cuenta.
¿Que es el impuesto 4x1000?
Ya vimos como debemos tener en cuenta la inflación para nuestro ahorro, ahora veamos el impuesto 4x1000. Es te impuesto nos quita 4 pesos sobre cada 1000 pesos que gastemos, parece poco, pero va acumulándose, entonces, si gastas un millón de pesos, tendrás que pagar 4000, y si mensualmente te gastas cuatro millones de pesos entonces habrás pagado 16000 pesos. Por tanto, si quieres ahorrar debes tener en cuenta este impuesto, entre mas transacciones hagas, mas se te cobrará.
Excepción del 4x1000
Afortunadamente puedes marcar una cuenta bancaria para que no se te cobre este impuesto, ve y marca la cuenta que mas utilices, osea, desde la que mas hagas movimientos para minimizar este gasto, de esta forma podrás minimizar ese gasto.
Comentarios finales
Hemos abarcado los dos principales gastos para quien inicia en el mundo de la banca en Colombia, el impuesto 4x1000 y la inflación. De entrada ya podemos dilucidar que ahorrar inteligentemente es mas difícil de lo que pensamos, que lo mejor parece ser migrar de la banca tradicional a los neobancos, buscar tasas de rentabilidad anual superiores a la inflación y minimizar los gastos. Pero ya analizando el panorama se ve que esta forma de ahorrar no nos va a dar un patrimonio muy grande y además tardará demasiado. Además no hemos visto aún los impuestos sobre la renta 🫠. En el próximo post exploraremos un poco mas a fondo los impuestos que faltan y como podemos empezar a diversificar la inversión.